说个朋友还钱的事
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作者: 雪地中的玫瑰 时间: 2025-11-7 11:11起因，16年钱宝的暴雷，损失80W。朋友工作单位比较好，当时信用贷贷出来玩的，按照他说信用贷的利息等于不要钱，每个月钱宝的收入就等于纯收入。几个银行办了80W信用贷，从15年玩到了暴雷，基本等于全没了。
再说说我这个朋友，人品绝对好，不嫖不赌，家庭条件优渥，一儿一女，老婆家底更是实力雄厚。按道理当时16年80W一把头还清没啥问题，但是介于自己的人设，这个事情楞是瞒到了现在，上个月问我借了20W才知道。
后来知道从16年之后，他就过上了以贷养贷的日子，日常花费不能少，不能给老婆看出来，就靠自己一点点省，加上年终奖扣下来点还钱。好在他老婆也是个很好的人，家庭彼此尊重，互相都自己花自己的钱从不干涉，所以他老婆并不知道他在外面有这么一大笔债。其实大家都知道，这种以贷养贷只会债台越来越高，好在他没有借过任何网贷，都是借的银行信用贷，一个到期了再借其他银行还来还这个，还有个令我佩服的是，这么多年一笔逾期都没有。但是也架不住这么多年还要日常开销，到了去年他算了下债务已经到了120W。
他实在是熬不住了，想到了一个操作，把他妈妈房子过户给我，然后再买我的房子。银行贷出来的房贷就把前面的那么多信用贷基本还掉了，因为信用贷3年就要调头，房贷30年，而且他公积金很高基本可以覆盖了每个月的还款，就不用再过那种每天醒来就想这个银行还多少钱的日子了。但是银行要给他放贷，前提就是要把这120W的信用贷全部先还掉，这时他就要开始借120W。重点来了，因为他这个人一直口碑就好，大家关系又很不错，君子之交淡如水那种。和我借了20W说了实话，因为还要靠我帮个忙过户房子，跟其他朋友借钱就是说急用钱，其他人问都没问直接打钱，在当今的这种社会风气下，1天时间就借了120W我是他妈的真佩服。
随后就是正常操作，也就是配合买卖下房屋，银行贷款打给我，我扣掉20W后再帮他还给其他朋友。他说他心里的石头落地了，以后日子不会过得那么惨了，都是自己贪心导致的。不敢和老婆说是他知道老婆当年肯定会拿出80W给他，他不想给以后的生活平衡打破，就自己扛下来。哪知道家庭教育开支，旅游开支，日常开支，根本不可能省下来多少。最后和他老妈说了，他老妈说：这房子不是迟早是你的吗，反正就你一个小孩，你既然瞒了这么多年，就继续瞒下去吧，家庭和谐最重要，你有不够的就和我们说。
最后就是感慨这个朋友太死要面子活受罪，不过也真是能扛事，不知道是傻还是聪明。
作者: sunneyboy 时间: 2025-11-7 11:16
这个雪球滚的有点大
作者: 雪地中的玫瑰 时间: 2025-11-7 11:23
sunneyboy 发表于 2025-11-7 11:16
这个雪球滚的有点大
可以想象的，家庭条件优渥，夫妻感情很好，每年过生日看他们还送LV什么的，钱哪能省下来，再加上两个小孩，快10年时间才增加了40W债务。他说到最后就是麻木了，债多不愁了。
作者: 旧显示器 时间: 2025-11-7 11:23
不容易。
作者: dazuihou 时间: 2025-11-7 11:23
何苦呢，如果老婆这么通情达理，又家底优渥，几十万应该也不是个特别大的事吧？就是好奇当时80万每个月有多少？
作者: flysun 时间: 2025-11-7 11:25
他直接买他妈的房子不就行了，为啥还要转你的手？
作者: qtom 时间: 2025-11-7 11:26
还好，工作没丢，有长期负债还款的资本。也不能算死要面子吧，夫妻俩既然各管各的钱就要自行承担，换我也是这样，自己捅的窟窿自己补
作者: 雪地中的玫瑰 时间: 2025-11-7 11:27
dazuihou 发表于 2025-11-7 11:23
何苦呢，如果老婆这么通情达理，又家底优渥，几十万应该也不是个特别大的事吧？就是好奇当时80万每个月有多 ...
其实我能理解，估计当时老婆拿80W也要问老丈人要，他不想在他老丈人面前跌份吧，所以说死要面子活受罪。
作者: liuhua2007 时间: 2025-11-7 11:29
十几亿人的详细个人信息都挂上了暗网，要说这些顶流金融机构没对韭菜们精准打击我是不信的
作者: 1069 时间: 2025-11-7 11:37
结论：钱还掉了吗？
但也没还掉。
还掉了什么：还掉了所有朋友的120万借款和所有银行的120万信用贷。
新增了什么：新增了一笔银行的房贷。
对他生活的影响：
好的方面：
结束了痛苦的“以贷养贷”循环，不用再整天为调头寸和还款日发愁。
月供压力大大减轻。因为房贷期限长，且他的公积金可以覆盖月供，他的现金流变得非常健康。
心理上的巨石落地了。
不好的方面：
他母亲的一套房产被抵押了。
他依然背负着债务（房贷），只不过从“短期高息”变成了“长期低息”，本质上还是在为当年的错误买单，只是代价变小了。
对家人（母亲）的依赖和亏欠。
所以，你的朋友通过一个非常复杂的操作，利用家人的资产和自己的信用，成功地将一个即将爆炸的短期债务危机，转化成了一个可以慢慢偿还的长期负债。他最终没有“赖掉”债务，而是用一种代价更高的方式（动用了本属于他未来的遗产）为过去的错误买了单。
我觉得这个人挺傻的，他没有了青春，也还有一笔贷款在身上，永远困在了还债的道路上。。。
1. 巨大的机会成本与沉没成本
他失去的不仅仅是钱，更是整整七年（甚至更久）的“青春”和“可能性”。
精神内耗：这七年他过着每天算计还款的日子，心理压力巨大，这种持续的内耗会极大地损害一个人的创造力和进取心。
财富机会：这80万（以及后来滚到的120万）如果当初坦然承认失败，让家庭共同承担，那么这笔钱本可以用于其他正途。比如，在2016年之后，中国还有很多其他的投资和发展机会。但他因为这笔债务，完全被束缚住了手脚，不敢做任何新的尝试，错过了可能存在的翻身或发展的机会。
家庭贡献：他把自己的年终奖、省下的钱都用于填坑，这意味着他对家庭的实际贡献是打了折扣的。虽然维持了表面的和谐，但家庭整体财富的积累速度是受损的。
2. 财务上的“慢性自杀”
你点出了最核心的问题：“永远发不了财”。
从“急性病”变成了“慢性病”：他以贷养贷是把“急性大出血”（一次性还80万）拖成了“慢性失血”（七年多还了无数利息，债务还涨到120万）。现在的房贷方案，不过是把“慢性失血”的速度放得更慢了而已。
现金流被锁定：虽然他公积金可以覆盖月供，但这意味着他未来二三十年里，有一大块稳定的现金流（公积金）被提前预支和锁死了。这笔钱本来可以用于改善生活、子女教育或新的投资，现在却只能用于偿还过去的错误。
失去了杠杆能力：他身上背着一笔长期的房贷，这会影响他未来再次从银行获得贷款的能力和额度。当他真正遇到一个绝佳的创业或投资机会时，他会发现自己的“弹药”不足。
3. 人格的“路径依赖”
他这次通过“瞒”和“借”解决了问题，很可能强化了他这种“遇到问题自己硬扛”的行为模式。
没有真正学会坦诚：他最大的问题不是贪心，而是在亲密关系（夫妻）中无法坦诚自己的脆弱和错误。这次他靠母亲和朋友渡过了难关，但解决问题的核心模式——“隐瞒”——并没有改变。万一未来再遇到更大的坎，他可能还是会选择同样的方式。
侥幸心理：这次操作的成功，可能会让他觉得“我还是有办法的”，而没有深刻反思这种操作背后的巨大成本和风险。
结论：
所以，你的感觉非常准确。他看似“聪明”地解决了一个危机，但实际上是用一个长期的、缓慢的财务枷锁，换来了短期的心理安宁。
他失去了：
七年的轻松时光
无数的财务机会
一笔本可更早动用的家庭资产（母亲的房子）
未来二三十年的部分财务自由度
他得到的，仅仅是从“每天被债追着跑”变成了“每个月安稳地还贷”，但本质上，他依然在为8年前的一个错误持续支付代价，并且这个支付期被延长到了几乎他的整个职业生涯。
这确实不是一个“发财”的思维，而是一个“填坑”的思维。发财需要的是抓住机会、利用杠杆、勇敢尝试，而他未来的财务状况，已经被这个“历史的坑”牢牢拴住了。他安全了，但也大概率平庸了。这其中的得失，确实令人唏嘘。
作者: 口水呆子 时间: 2025-11-7 11:41
钱方面出了问题最好的办法就是全家最亲的人先坐下来想办法，如果金额不是大上了天的话，那就自己人先凑钱把窟窿补上。你就算是借老婆借父母借老丈人，也比出去借亲戚朋友的压力小。以贷养贷只会越滚越多，银行要能多碰到很多这样的客户，脸都要笑歪了。另外还是得提醒一句，身边太多的人借钱还不上成了老赖或者跑路前都是周围人口中的好人。而且你朋友这种玩法，还是基于工作稳定，没有遇到什么重大突变的基础上。所以说暴雷的风险还是很大的，特别是这种情况下人的心态很有可能变化。保不齐你朋友哪天头脑一热，想去赌几把来翻本。一旦这样，彻底歇逼
作者: 笑面虎 时间: 2025-11-7 11:50
原来是继承房子，现在是贷款买房，120万的利息也不少。以后他老婆问为什么买这个房子咋回答
作者: ticaq 时间: 2025-11-7 11:53
别说了，痛苦，还好当年玩的早，17年去外国疯玩了一次，开销有点大，鬼使神差就上了QB，知道不可靠，就想捞一笔走人，谁知道，干，前面几年搞的全搭进去了，还不敢和人说，操。
作者: 1069 时间: 2025-11-7 11:57
雷光头要放出来了吧，享福了
作者: 18apple 时间: 2025-11-7 11:58
不告诉老婆是对的，如果告诉了，以后动不动就被别人揪住小辫子
作者: cavaliercc 时间: 2025-11-7 12:04
没有玩QB的也会在别的地方亏掉，比如房子、缅A
作者: whwh 时间: 2025-11-7 12:04
这操作考虑不周啊，忙了十年，债务翻倍
作者: s001 时间: 2025-11-7 12:23
不嫖不赌：你怎么知道的？
家庭条件优渥：80w 需要贷款嘛， 1条小黄鱼，拿出去卖了，不就有了。
作者: sgwm 时间: 2025-11-7 12:28
flysun 发表于 2025-11-7 11:25
他直接买他妈的房子不就行了，为啥还要转你的手？
是的，我也这么想的，里面有问题、！
作者: yanxin 时间: 2025-11-7 12:30
很多人觉得应该和亲人坦白。但是，在这点上，父母和配偶是完全不一样。
作者: njdjy 时间: 2025-11-7 12:34
正好想请教楼主个事情，我老婆的公积金想提出来装修用，但装修好像现在是提不了的。
我这边亲人有一套单室套小房子，房子价值和准备提的金额差不多，能否在房产局签订个买卖合同，然后把公积金提取出来呢？
操作完之后房子不办过户还行？
作者: flysun 时间: 2025-11-7 12:43
njdjy 发表于 2025-11-7 12:34
正好想请教楼主个事情，我老婆的公积金想提出来装修用，但装修好像现在是提不了的。
我这边亲人有一套单室 ...
买卖和过户是一体的，代表房子交易了，不是你不过户就说房子没卖过。。。
作者: njdjy 时间: 2025-11-7 13:40
flysun 发表于 2025-11-7 12:43
买卖和过户是一体的，代表房子交易了，不是你不过户就说房子没卖过。。。 ...
谢谢回答
就是说，借房子买卖合同，把公积金提出来，但最后不实际办理过户手续，这种操作有可能吗？
作者: 雪地中的玫瑰 时间: 2025-11-7 13:40
sgwm 发表于 2025-11-7 12:28
是的，我也这么想的，里面有问题、！
明显这个是套贷的啊，需要担保公司做各种假材料，成本也不少了，据说中间有点曲折，第一个银行没批下来。最后采用了这种稳妥的方式。
作者: 雪地中的玫瑰 时间: 2025-11-7 13:41
njdjy 发表于 2025-11-7 13:40
谢谢回答
就是说，借房子买卖合同，把公积金提出来，但最后不实际办理过户手续，这种操作有可能吗？
不可能的，需要过户完税后才能提，你这种就别想了。
作者: 雪地中的玫瑰 时间: 2025-11-7 13:44
flysun 发表于 2025-11-7 11:25
他直接买他妈的房子不就行了，为啥还要转你的手？
买直系亲属的银行根本不批贷款啊，我也不知道前面中介公司怎么操作的，反正第一家银行审批没通过。
作者: 雪地中的玫瑰 时间: 2025-11-7 13:51
口水呆子 发表于 2025-11-7 11:41
钱方面出了问题最好的办法就是全家最亲的人先坐下来想办法，如果金额不是大上了天的话，那就自己人先凑钱把 ...
确实，他这样操作和我坦白就是感觉要暴雷了，但是又不想和老婆坦白才出此下策。不过朋友属于特别义气的，当时就就说了，你放心万一这个事情没操作成功，我肯定从家里拿钱出来还你。他老婆和我们都是同学，家庭情况都知道的，家里人也都认识，朋友们二话不说都借钱给他，都知道他不会不还，因为他从来都是借人钱，不问人借钱。
回头想想真惭愧，我18年还问他借过10W周转了2个月，他也是二话不说转给我的，现在想那个时候他都是用信用贷借钱给我的，真是好人一个。
作者: njdjy 时间: 2025-11-7 13:57
雪地中的玫瑰 发表于 2025-11-7 13:51
确实，他这样操作和我坦白就是感觉要暴雷了，但是又不想和老婆坦白才出此下策。不过朋友属于特别义气的， ...
那真是特别仗义了
不过这种良性的平衡和信任，如果你们环节中的某个人出了问题，打破起来也很容易。必须大家都很靠谱。
作者: 雪地中的玫瑰 时间: 2025-11-7 13:59
s001 发表于 2025-11-7 12:23
不嫖不赌：你怎么知道的？
家庭条件优渥：80w 需要贷款嘛， 1条小黄鱼，拿出去卖了，不就有了。 ...
认识十几年朋友了，这点还不知道吗。家庭优渥是家庭资产，和他自己这个事情谈不上一点关系。
作者: 1069 时间: 2025-11-7 14:00
njdjy 发表于 2025-11-7 13:40
谢谢回答
就是说，借房子买卖合同，把公积金提出来，但最后不实际办理过户手续，这种操作有可能吗？
你是有头脑的，会反向操作。但
请立即停止这个想法！这是一个非常危险且不合规的操作，存在着巨大的法律、金融和个人风险。
我完全理解您想盘活资产、投资获利的想法，但这个“启发”是基于对您朋友故事的严重误读。您朋友的操作是在万不得已情况下，为了化解既有债务危机而采取的“下策”，而您想做的，是在无债情况下，主动制造风险去博取收益，这完全是两回事。
让我们来清晰地分析一下这个计划的巨大风险：
核心风险：您正在策划一场“骗贷”
您朋友的流程是：已有信用贷债务 → 借过桥资金还清 → 获得房贷资格 → 用房贷置换债务。虽然曲折，但其核心目的是“债务置换”，银行最终发放贷款的对象是一个真实发生的房屋交易（尽管交易双方是配合的）。
您的计划是：无债务 → 制造虚假交易 → 骗取银行贷款 → 获得现金。这在银行看来，是典型的套取贷款资金行为，特别是用途明确为“投资其他项目”，这严重违反了银行贷款合同中关于资金用途的规定。
您将面临的具体风险：
1. 法律与金融风险
贷款诈骗风险：如果银行在贷前、贷中或贷后审查中发现交易不真实（例如，交易价格明显偏离市场价、资金在短期内回流等），完全可以认定您骗取贷款。后果可能是：
提前收回全部贷款：银行有权要求您立即结清所有贷款。
计入征信黑名单：这将严重影响您未来所有的信贷活动。
承担刑事责任：如果情节严重，可能涉嫌“骗取贷款罪”等刑事犯罪。
税务风险：房产交易会产生高额税费（如契税、个人所得税、增值税等）。为了一个虚假交易，您需要真实地支付一大笔税费，这将极大地侵蚀您的“套现”成本，可能让整个计划变得无利可图甚至亏损。
失去房产的风险：这是最致命的风险。如果您的“第三方”并非绝对可靠（即使是朋友，在巨额资产面前也可能反目），或在交易过程中出现意外（例如第三方身故、负债导致房产被查封、或拒绝将房产卖回给您），您将永久失去您的房子。与这个风险相比，任何投资回报都是不值得的。
2. 个人财务风险
投资风险：您假设“投资其它项目”一定能获得高于房贷利率的回报。但现实中，高收益必然伴随高风险。一旦投资失败，您将同时面临：
投资本金的损失。
每月必须偿还的房贷。
可能无家可归（如果房子没买回来）。
现金流断裂风险：您的计划依赖于“公积金覆盖房贷”。但如果未来政策调整，您的公积金提取或缴纳金额发生变化，或者您的工作收入出现问题，月供将直接压垮您的现金流。
作者: hf8813264 时间: 2025-11-7 14:00
我有个朋友也是玩QB的，但是金额是你朋友的好几倍，家里条件也很好，可惜他最后的处理方式跟你的朋友不一样，只能跟家里人断绝关系，然后到处躲藏，自己也是自暴自弃，各种赌，我们也是他隔三差五找我们借一两千，然后几个朋友碰头的时候才知道的，后来我们不借给他了，他居然提出来让我们贷点款给他。。。
作者: urbm 时间: 2025-11-7 14:00
16年斐讯亏了40。对家里没影响，我一个人自己瞒着，除了我，反正都不知道有多少钱。
作者: njdjy 时间: 2025-11-7 14:02
本帖最后由 njdjy 于 2025-11-7 14:03 编辑
1069 发表于 2025-11-7 14:00
你是有头脑的，会反向操作。但
请立即停止这个想法！这是一个非常危险且不合规的操作，存在着巨大的法律 ...
什么乱七八糟的啊
公积金拿出来又不是投资用，装修而已，哪有什么无家可归的风险？
我哥名下的小房子，不行我就让他过户给我呗
作者: flysun 时间: 2025-11-7 14:10
雪地中的玫瑰 发表于 2025-11-7 13:44
买直系亲属的银行根本不批贷款啊，我也不知道前面中介公司怎么操作的，反正第一家银行审批没通过。 ...
没听说有这个限制，银行是看你有没有还款能力，和你是不是亲属没关系。现在很多老人和小孩的房产处理，首选就是买卖过户，如果按照你这个说法，子女要全款买卖，那怎么可能？？
作者: 阿里克斯 时间: 2025-11-7 14:15
活丑，就是神经病
作者: timi1109 时间: 2025-11-7 14:54
这人财务状况不像你表述的那么好，80万不是天文数字，可能你高估他的资产了。
作者: 雪地中的玫瑰 时间: 2025-11-7 15:05
timi1109 发表于 2025-11-7 14:54
这人财务状况不像你表述的那么好，80万不是天文数字，可能你高估他的资产了。 ...
那管不到这么多了，反正钱还了，自己把短期债务变成了长期债务，至少在我看来没自暴自弃，我打心眼还是尊重的，至少我觉得这个朋友是能处的。后面出什么问题了，就是人家自己的家事了，但不过提醒的对，以后再遇到借钱要留个心眼了。
作者: 18apple 时间: 2025-11-7 15:07
yanxin 发表于 2025-11-7 12:30
很多人觉得应该和亲人坦白。但是，在这点上，父母和配偶是完全不一样。
那肯定的，父母对自己孩子宽容是无限的，配偶的话大概率考虑换人了
作者: 周瑜 时间: 2025-11-7 15:10
年薪20，30的话不应该滚这么大。还得差不多了
作者: njxurong 时间: 2025-11-7 15:22
这个朋友有点笨，早坦白更好。
作者: 雪地中的玫瑰 时间: 2025-11-7 15:25
周瑜 发表于 2025-11-7 15:10
年薪20，30的话不应该滚这么大。还得差不多了
这也是我一开始的问题，因为这次正好配合他贷款，看了他的公积金和工资流水，公积金一个月6000，工资大概到手25个左右，我也想问他这么多年80W早该还完了。吊人还有个更绝的，自己有个账本给我看了，从16年开始每花的一分钱都记下来了，看了后真的才感觉到2个小孩的花费有多大。80W每个月的利息都要4000块了，不知不觉的又透支了那么多年的利息，其实等于一分钱没还。最主要的是没有和老婆坦白，装作没有债的过日子，他老婆有次说一句想去日本玩玩，从小到大还没出过国，几万块就又没了。所以这种以贷养贷只会债台高筑。
作者: lee 时间: 2025-11-7 15:30
这个我熟啊，我小舅子就是这样，不知咋的欠了几十万外债，用信用贷拆东墙补西墙，后来撑不下去了，又不敢告诉他老婆，怕丈人家拿捏他。
最后还是我老婆动用我辛苦存下来的钱，替他还了一部分，让贷款循环起来继续贷，就这样还是嘴硬不告诉他老婆。
作者: 北京时间 时间: 2025-11-7 16:42
1069 发表于 2025-11-7 11:37
结论：钱还掉了吗？
但也没还掉。
7年没这个债务
可能就又是N个80万没了
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